"以房養老"優勢明顯 實行過程中面臨諸多難題

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國務院近日印發《關於加快發展養老服務業的若幹意見》，針對當前我國養老服務業發展面臨的諸多突出問題提出瞭一系列扶持政策，其中包括將開展老年人住房反向抵押養老保險試點的政策意見。以房養老一般是指老人通過抵押或出租自己的房產，定期取得養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。以房養老借鑒瞭美國倒按揭的模式，在我國應對人口老齡化、滿足老年人多層次養老服務需求等方面能發揮積極作用，但目前在實行過程中也存在一些難點有待解決。 以房養老優勢明顯 從目前來看，以房養老具有三方面明顯優勢：一是以自助養老補充傳統養老方式，緩解傢庭模式變遷帶來的壓力。我國生育政策及近年來人們生活方式的變化，使養兒防老等中國傳統養老模式面臨挑戰，4+2+1傢庭模式下的獨生子女承擔著較大的撫養壓力。隨著醫療條件的改善，居民平均壽命的延長，晚年支出持續增長，現有的社會保障體系未來可能出現缺口，養老危機也許並非杞人憂天。以房養老讓老年人可以用所持房產換回養老的資金或服務，是對傳統養老模式的重要補充，有利於緩解獨生子女一代以及社會保障體系面臨的壓力。 二是改善老年人生活品質，緩解居民預防性儲蓄壓力，刺激消費持續增長。鑒於中國房地產市場目前的火爆程度以及未來可能的發展空間，以房養老將為老年人安度晚年提供較強的資金支持，有利於改善老年人生活品質。與此同時，以房養老還可能促進居民生活消費習慣的改變，隨著為養老而進行的預防性儲蓄逐步下降，人們將更多的收入用於消費，有利於內需的持續增長。 三是盤活老年人持有的存量房產，緩解房地產市場供給不足問題，從整體上有利於減小年輕一代生活負擔，為老年人安度晚年創造更好的條件。當前不斷攀升的房價也使獨生之女一代陷入所謂房奴的困境。以房養老有利於增加住房供給，改善房地產市場格局，降低住房成本，使年輕人有更多的財力和精力創造條件讓老年人安度晚年。 以房養老難題待解 但是，以房養老模式目前在我國還不成熟，面臨著諸多問題有待解決。首先，以房養老將面臨中國傳統傢庭模式下代際契約關系的沖擊。中國式的養兒防老，一般存在如下默認的契約：子女負責照顧老人安度晚年，老人百年之後將遺產留給子女，其中房產是最重要的遺留財產之一。這一契約始於中國古代但存方寸地，留與子孫耕的傳統觀念，隨著農業社會向工業社會的轉變，市場經濟的快速發展，契約內容由方寸地改為商品房。雖然無論是從法律的角度，抑或是從倫理道德上講，有房或無房，子女均有贍養老人的義務。但長期形成的傳統契約卻使以房養老的實施面臨較大阻礙。事實上，根據此前上海民政部門的調查，高達90%的老人均考慮將房產留給子孫。 其次，以房養老的實施效果將受到我國養老市場發展程度的制約。由於我國人口眾多，且老齡人口占比持續上升，雖然養老市場發展的步伐不斷加快，但與實際需要相比差距仍較明顯。根據民政部調查數據，我國城鄉養老機構平均每50個老人不到一張床。而且現有的大部分養老機構在居住條件、生活環境上，與老人的期望尚存在較大差距。 近些年，國內已開始建設品質相對較高的養老社區，多傢房地產企業、保險公司積極參與其中，但總體尚處佈局階段。我國養老市場發展進程滯後，養老機構、養老服務在數量與質量方面的嚴重不足，使以房養老面臨著更現實的難題，房產抵押出去後養老服務卻買不到。此外，在醫療資源相對緊缺的背景下，老人看病難的問題更為突出，這可能是更多老人關註的焦點。 再次，以房養老帶來的不確定性可能讓金融機構望而卻步。以房養老對房產進行的倒按揭方式，並非金融機構的常規業務，目前尚缺乏統一的、具有操作性的業務規則可以借鑒，存在諸多不確定性。 一是按揭金額難以確定。在以房養老模式下，房產一般需在老人過世之後才能進行處置，在簽訂合同到執行處置時間跨度可能較大，難以準確預估房產的實際價格，如何確定按揭金額是首先需要解決的問題。二是按揭期限難以確定。不同於傳統房產按揭合同中對還款期限所作的明確規定，由於人的壽命難以預期，倒按揭的期限無法事先確定，每月金融機構提供的養老金數額難以準確計算。三是房產處置可能面臨更多不確定性。根據現有規定，銀行並不具有對涉及抵押按揭業務的房產進行直接處置的權利，而隻能通過法院拍賣渠道解決。拍賣的價格受多方面因素綜合影響，銀行可能面臨拍價過低而導致較大損失的風險。 最後，以房養老政策的具體實施，可能還將涉及銀行、保險等不同類型的金融機構，當前我國金融分業經營格局可能將使操作的方式較為復雜，在業務鏈條中不同監管機構如何有效實施監管，避免重復監管與監管漏洞，還有待進一步討論。 盡管相關制度和條件有待完善，但也應當看到以房養老在應對人口老齡化、滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求方面的積極作用，如何切實有效的實施以房養老是當前亟須思考的問題。 筆者建議，應通過遺產稅加大子女繼承房產的成本，改變中國傢庭形成傳統契約的激勵，為以房養老的實施創造條件。其次，加大對養老服務市場支持力度，通過稅收優惠等多種措施引導民資進入養老市場。第三，將養老抵押房產與養老社區甚至廉租房等，通過適當的方式聯系起來，為參與以房養老的房產提供相對穩定的價格體系，既保障老年人的利益，同時也避免金融機構面臨過高的風險。第四，政府應加快對房屋產權期限、金融綜合經營等方面的研究，及時推行公平、合理的政策制度，為以房養老的有效實施提供制度保障。 黃金樓市 雙搶行動 9.28北京大型看房團 北京秋季房展搶房搶人氣 溫榆河墅區地王 尊享建國門特供五席 眾美城數十萬豪禮搶奪 龍TOWN9·21看房團 相關新聞： 中國式以房養老需邁3道檻:影響子女和父母感情 市民談以房養老政策：兒女還眼巴巴看著房子 老人申請以房養老3年未果 最終因病進養老院 以房養老多地試點不順利 推行還需跨四道坎 "以房養老"明年將全國推廣 媒體稱京滬試行均告失敗 娛樂地產： 80後不能買郊區房 十大理由告訴你為什麼(圖) 時尚電視背景墻裝修 42張背景墻效果圖吸引眼球 廚房風水關乎傢人健康 必看廚房裝修禁忌和知識 40圖曝婚房裝修細節 8萬裝90平清新時尚三居 售樓員曝光買房18訣竅 新手買房前必看（圖） 手機上搜房，隨時隨地隨心找房子，手機房源更精準，更快、更好、更省心！樓盤寶典--買房租房，樓盤社區盡在掌握；準確定位--直接搜索附近房源，一鍵搞定；樓盤動態--隨時關註樓盤信息，打折優惠絕不錯過；最近聯系--溝通記錄方便快捷，保持聯系更暢通。四大強勁功能，讓你買房租房輕松自在！搜房手機客戶端下載>>>點擊進入 Tags:元朗村屋,元朗地產,元朗樓盤,元朗租盤,元朗丁屋,元朗村屋地產,村屋,大棠村屋,錦上路村屋,錦田村屋,新界村屋,獨立屋,天水圍村屋,Village House,錦上路,別墅,丁屋,元朗別墅,租元朗村屋,村屋買賣