降息不影響剛性提前還貸 三類房奴不宜提前還

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今年6月份以來，人民銀行兩次降息。通常理解，降息意味著房貸成本降低，提前還款似乎沒有必要。然而，市民趙先生卻不這麼想：降息同時意味著理財產品收益率下跌，理財收益並不一定比貸款利息支出高，手上有錢不如提前還款。這究竟可不可行呢？ 賣房提前還貸劃算不劃算 趙先生在南京一傢事業單位工作，年收入約15萬元，另外每年公積金有4萬多元，其愛人在媒體工作，年收入約10萬元，年繳公積金約1.5萬元。小兩口的傢庭月開銷6000元上下，生活無憂。 自從去年10月份他們購買瞭保利香檳國際一套148平方米的房子後，生活發生瞭變化。根據當時的房貸政策，該套房子首付五成，貸款130萬元，執行基準利率，月供接近1萬元。如此一來，趙先生和愛人的生活質量明顯下降，“買東西出去玩都要算賬”。 “我們倆都是享受型的，算來算去都覺得貸款130萬30年的利息太多瞭，很不劃算。”趙先生告訴現代快報記者，這樣的生活堅持瞭8個月之後，他們在今年6月份決定把傢庭居住的閱城國際的房子以183萬元凈得價賣掉。目前他們的計劃是：從這183萬元中預留30萬元的裝修款，15萬元的車位費，以及20萬元的換車費用，其他的錢全部用來提前還房貸。 可是，在他們向銀行提出這個想法時，工作人員告訴他們：“根據行裡規定，你們先要向房貸賬戶打進20萬元，然後提出提前還貸申請，大概一個月的流程。另外，如果還貸不足半年，還要支付2%的違約金。” 這讓精打細算的趙先生猶豫瞭：“這樣一來，我不僅要損失這20萬元一個月的理財收入，還要多還一個月的房貸利息。”為此，他打進金融幫辦熱線84783629，一方面想瞭解房貸提前還款的政策，另一方面也希望聽聽理財專傢的建議。 降息不影響剛性提前還貸 中國光大銀行南京中山北路支行理財經理郭泰分析認為，從趙先生傢庭目標看，為瞭不讓生活水平下降，提前還貸是剛性需求，降息之下同樣可行。需要考慮的是，如何將賣掉現房後獲得的183萬元現金實現資產收益最大化。 首先，根據貸款行規定，必須打入房貸賬戶20萬元，對於這筆錢趙先生可以存7天通知存款提高活期收益。 其次，裝修費30萬元，車位費15萬元和換車費20萬元作為不定期消費，可以考慮購買流動性較好的貨幣基金。建議趙先生和愛人適當辦理信用卡，利用信用卡的透支功能，短期拆借資金，但需註意信用卡免息期的相關規定，足額還款。 最後，考慮到趙先生已經還貸8個月，現提出提前還貸，不需要支付違約金，可以用餘下的118萬元(含打入房貸賬戶的20萬元)購買銀行發行的一個月理財。以購買光大銀行一款期限42天、100萬起售、預期年化收益4.7%的產品為例，算下來也有約6500元的收益。 三類客戶不建議提前還貸 建設銀行中山支行一位理財經理表示，有三類房貸客戶不適合提前還貸：第一類是還貸時間很長的貸款人，經過計算，提前還貸的最佳時間點在貸款周期的前1/3時段內，因為後期還款更多的是償還本金，節約的利息有限；第二類是貸款人此前享受房貸優惠利率的，比如七折、七五折、八折優惠利率，在目前房貸市場已經很難享受到，不必急於一次性提前還款；第三類是資金相對緊缺的客戶，也不需要將僅有的現金流提前還貸。 此外，據記者瞭解，各傢銀行針對房貸客戶提前還款都設置有門檻，貸款人還要考慮違約風險。比如，有的銀行要求貸款人必須在還款一年以後才能申請提前還款，否則就要承擔總貸款額的2%-3%的違約金；有的銀行還要求每次提前還款的金額要在10萬元以上。 Tags:西貢村屋,放盤,村屋租盤,土地,舊屋重建,丁屋發展,玄新和庭,曉門,曉峯,偉賢薈,全新村屋,大埔村屋,八鄉村屋,村屋屋苑,村屋租售